No Image

Хочу погасить кредит досрочно как пересчитать проценты

СОДЕРЖАНИЕ
0 просмотров
10 марта 2020

Иногда у заемщиков появляются дополнительные средства, которые можно направить на выплату долга. В этом случае возникает вопрос – пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? В статье расскажем подробно, каким образом банки начисляют проценты по кредиту, и возможно ли сделать перерасчет при погашении долга раньше срока.

Как банк начисляет проценты?

Проценты по кредиту клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами.

Проценты по кредитам начисляются автоматически на каждый день пользования денежными средствами, согласно процентной ставке. По истечении первого месяца заемщик оплачивает проценты, начисленные за этот период, в начале второго месяца. Далее, в начале третьего месяца – оплачиваются проценты за второй, и так далее. Следовательно, клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами. Об оплате вперед речи не идет.

Клиенты вносят усредненный ежемесячный платеж по графику погашения кредита. Он включает в себя часть долга по займу и проценты за пользование деньгами. Кредитная организация подразумевает, что к концу срока заемщик фактически выплатит всю сумму долга и начисленные проценты.

При внесении суммы, которая больше ежемесячного платежа, банк обязан пересчитать проценты на остаток долга.

Досрочное погашение и проценты

При досрочном погашении кредита заемщик вносит всю сумму долга раньше установленного в кредитном договоре срока. Погасить задолженность можно:

  1. Частично (вносится часть денежных средств, которая больше по размеру ежемесячного платежа).
  2. Полностью (вносится оставшаяся часть долга).

Любой заемщик имеет право по закону РФ погасить кредит досрочно. Главное – поставить в известность банк не менее, чем за 30 дней. Также нужно учесть, что кредитная организация может установить мораторий – срок, в течение которого погашать кредит досрочно запрещается. Возможные нюансы обязательно прописываются в кредитном договоре.

При досрочном погашении кредита проценты должны пересчитываться банком. Если заем выплачивается полностью, в банке назовут остаток долга, который необходимо внести. Данный остаток должен включать в себя сумму долга по «телу» кредита без учета процентов. Следовательно, снизится переплата за пользование денежными средствами за счет уменьшения срока кредитования.

При частичном погашении банк составляет новый график платежей. Изменения могут быть следующими:

  1. Меняется ежемесячный платеж, однако срок выплаты кредита не уменьшается.
  2. Меняется срок выплаты кредита без изменения размера ежемесячного платежа.

В данном случае второй вариант считается наиболее выгодным, т.к. сумма начисленных процентов будет меньше. Некоторые банки предоставляют клиентам право самостоятельно выбрать, каким образом будут пересчитываться проценты.

Как рассчитать остаток долга самостоятельно

Если вы не доверяете банку, можно попробовать самостоятельно рассчитать сумму, необходимую для досрочного погашения платежа. Для этого нужно внимательно изучить график погашения кредита. В нем обязательно указывается сумма всех начисленных процентов. Из этой суммы нужно вычесть часть, которая приходится на месяцы до фактического погашения. Получившаяся сумма – проценты, которые вы выплачивать не обязаны.

Пример: сумма займа составляет 100 тысяч рублей, срок – 6 месяцев, платежи аннуитетные, процентная ставка 20%. В этом случае размер переплаты составит 5833 рубля. Если на третий месяц пользования кредитом погасить его полностью, нужно вычесть выплаченную сумму в размере 32200 рублей. Остаток составит 67800. Проценты начислят на остаток и сумма переплаты составит 4197 рублей.

Читайте также:  Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе банка

При возникновении сложностей, можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайтах банков.

В статье мы ответили на вопрос, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита. В зависимости от вида платежей и варианта досрочного погашения, проценты по кредиту должны начисляться на фактический остаток долга. В любом случае, размер общей переплаты уменьшается.

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Читайте также:  Расселение домов в санкт петербурге

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Читайте также:  Условия предоставления земельных участков многодетным семьям

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Как банк начисляет проценты

Поэтому банки начисляют проценты исключительно за фактическое время пользования займом. У него нет права затребовать эти деньги у клиента заранее.

Когда осуществляется досрочное погашение, пересчет процентов не производится. Вместо этого по факту просто уменьшается срок кредитования. Следующие правило является вполне логичным: меньше период пользования займом – меньше переплата, которую нужно будет вернуть кредитору.к содержанию ↑

Как рассчитать остаток долга самостоятельно

Для полного понимания лучше всего рассмотреть ситуация на примере:

Допустим, клиент получил в банке 100 тысяч рублей на срок 6 месяцев. Процентная ставка по условиям договора равна 20% в год. Ежемесячно клиенты выплачивают аннуитетные платежи. Их размер уменьшается вследствие изменения суммы задолженности.

По приведенным данным размер выплаты в первый месяц равен 18333,33 рублей. Во второй он уже будет меньше – 18055,56 рублей. Итоговая переплата за полгода переплата будет равна 5833,33 рублей.

Далее перейдем к ситуации с досрочным погашением. Предположим, что в третий месяц уже можно будет внести всю оставшуюся сумму. Отнимаем от 100 тысяч 32,2 тысячи, которые уже выплачены. Соответственно, 20-процентная ставка будет начислена на оставшиеся 67,8 тысяч рублей. В результате общая переплата за три месяца будет равной 4197 рублей.

Необходимо отметить, что некоторые банки неохотно разрешают досрочное погашение кредитов. Более того – в их договорах прописываются системы штрафных санкций. Это происходит из-за того, что уменьшается прибыль банка. И даже если погашение допускается, то нужно ознакомиться с правилами организации. Одни учреждения позволяют закрывать займы до даты платежа, другие – непосредственно эту дату.

Теперь подведем итог: Во время досрочного погашения займов пересчет процентов не происходит. При этом уменьшается размер общий переплаты за счет того, что сокращается срок кредитования.

Комментировать
0 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
No Image Юридические советы
0 комментариев
No Image Юридические советы
0 комментариев
No Image Юридические советы
0 комментариев
Adblock detector